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            開源證券-保險行業“險中取勝”行業系列深度報告之一:商業健康險潛力空間較大,隊伍快速升級險企將受益-210924

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            日期:2021-09-24 23:58:36 研報出處:開源證券
            行業名稱:保險行業
            研報欄目:行業分析 高超  (PDF) 28 頁 920 KB 分享者:123****qq 推薦評級:看好
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            研究報告內容
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              商業健康險潛力空間較大,快速實現代理人隊伍升級的險企或將受益

              健康險作為能夠貢獻較高價值的產品,同時也是險企轉型的重要抓手,我們認為健康險在居民保障意識不斷提升及險企隊伍升級的背景下,具備進一步發展的理論及事實基礎。http://www.studymalaysiaguide.com【慧博投研資訊】根據我們測算,樂觀情形下商業健康險規?;蜻_到3萬億元,保守情形下仍將達到2.35萬億元,而2020年健康險規模僅為8173億元,距保守估計仍有1.5萬億缺口,保守潛在空間為當前規模288.4%。http://www.studymalaysiaguide.com(慧博投研資訊)我們認為,當前保險行業已經跨過簡單0到1的階段,進入到復雜0到1及1到多的需求深度挖掘階段。而高質量代理人能夠提升客戶保障意識、充分發掘客戶需求,通過專業化的保障配置為客戶轉移風險,實現行業的轉型升級。推薦轉型態度堅決,堅定打造專業化、職業化代理人隊伍且管理層擁有成功轉型經驗的中國太保。

              健康險規模已超8000億元,總賠付接近3000億元,件均賠付存在提升空間

              2020年我國人身險原保費收入達到3.33萬億元,其中健康險達到8173億元,占比24.5%,規模為2010年的12.06倍,占比提升18.1pct,年化復合增速+25.4%,明顯高于人身險的+10.9%。2020年健康險賠付支出為2,921億元,占比同年人身險賠付支出比例42.0%,較2009年的14.0%提升明顯,較2009年的217億元增長13.46倍,復合增長率達+24.2%。同時,重疾險及醫療險理賠金額為保險公司主要支出,多數被統計險企占比超75%,但不同險企間重疾險賠付仍有差異。2020年太平人壽重疾險件均賠付達到14.8萬元,新華人壽8.2萬元,平安人壽7.9萬元,中國人壽3.8萬元,差異較大。醫療險方面,件均賠付3000元以下占比較高,合眾人壽、平安人壽、友邦人壽3000元以下賠付占比分別為78%、67%、65%,主要原因為次均住院費用較低及多數醫療險存在免賠額。

              醫保提供基礎保障,居民商業保險保障配置仍有缺口

              患重疾概率隨年齡增長,治療、恢復周期長,費用高昂,社保報銷金額有限。60歲前男性累計罹患至少一種重大疾病的概率約為16%,女性約為14%,80歲前男性該概率達到58%,女性達到45%,壽命越長,患重疾概率越趨近100%,同時《2014年研究解析中國腫瘤流行病譜》顯示,如果按照平均壽命74歲計算,人一生中患癌癥的概率為22%。而基本醫療保險覆蓋藥品、診療項目及醫療服務設施,均有特定報銷范圍,超出目錄無法報銷。通常來講,不在醫保三大目錄內的藥品及項目的價格相對較高。

              商業健康險潛在規?;虺?萬億元

              我們通過結合不同地區人口數據、人均收入、人均貸款余額及產品保費對重疾險規模進行測算,保守假設下僅30-49歲重點人群所需重疾險對應保費即達到1.82萬億元/年的規模,而在樂觀假設下,重疾險規?;蜻_2.39萬億元/年。醫療險方面,我們結合不同年齡段人口數據與多家百萬醫療險價格數據進行測算,并將醫保覆蓋率納入平均保費測算考量,0-59歲人群保守估計的百萬醫療險規?;蜻_到5363億元,樂觀估計或達9833億元。商業健康險總體潛在規?;虺?萬億元。

              風險提示:保險行業轉型進展慢于預期;居民保險意識提升超預期受阻;監管政策超預期趨嚴。

              

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